“蹭凉族”：我现在钱都放在余额宝，看到收益一直在下滑，很想换个理财产品。最近，好像网上很火，好多地方都有7%左右年化收益率的保险类理财产品，不知道靠不靠谱?会不会骗人?
　　问理财专业理财师
　　现在有多家保险公司与互联网金融平台合作推出保险理财产品。与目前余额宝等互联网宝宝7日年化收益率仅4%左右不同的是，互联网保险理财产品预期年化收益率多在6%-7%。或许是为了吸引问理财粉参与，有的互联网保险理财产品还打出免费牌：免初始手续费，资金管理免手续费。
　　问理财粉可能注意到，目前银行理财产品预期年化收益率多在6%以下；余额宝等互联网金融理财产品收益率更低。余额宝官网7月21日公布的7日年化收益率仅为4.1920%。为何互联网保险理财产品收益这么高呢？问理财(asklicai.com)专业理财师注意到，互联网保险理财产品与余额宝互联网金融理财产品、银行理财产品相比，最大不同之处就是投资方向不同：银行理财产品主要投资债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具等。余额宝等互联网金融理财产品主要是货币型基金。而互联网保险理财产品投资方向更为广泛，证券、信托、资管计划、基础设施、银行存款、债券等都有可能成为投资对象。
　　互联网保险理财产品其实质就是一款终身寿险，也就是日常大家所说的万能险。既然是一款终身寿险，预期年化收益率、投资期限等与投资者密切相关的要素，需要投资者仔细斟酌。问理财专业理财师提醒您，其所声称的收益率为预期年化收益率，不一定实现高收益。以万能险为例，最多只能向投资者保证年化2.5%收益率，其他溢价部分不在保证之列。这样一来，收益便有可能不及各类宝宝。此外，与部分寿险产品一样，一旦投资者知道自己买的互联网保险理财产品是保险时，要求退保时往往会被告知需扣除退保手续费。
　　除了和传统寿险一样给予保险保障外，万能险还可以让投资者直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动。问理财专业理财师建议，目前，银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，问理财粉可根据自身保障需求和经济状况选择购买。尤其需要提醒注意的是，应识别投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。
　 .问.理.财（转自中财网）